Введение………………………………………………………………….................3

1. Теоретические и методологические аспекты потребительского кредитования в условиях финансового кризиса

1.1. Мировой опыт потребительского кредитования в условиях финансового кризиса…………………………………………….……………………………6

1.2. Влияние финансового кризиса на потребительское кредитование Челябинской области………………………………..……………..................15

1.3. Методика экономического анализа эффективности потребительского кредитования коммерческого банка….……………………………………...21

2. Особенности потребительского кредитования в Челябинской области на примере Сбербанка России ОАО

2.1. Организационно - экономическая характеристика Сбербанка России ОАО……………………………………………………....27

2.2. Особенности потребительского кредитования в Сбербанке России ОАО………………………………………………………35

2.3. Экономический анализ эффективности потребительского кредитования Сбербанка России ОАО………………………………………………………41

3. Повышение эффективности потребительского кредитования Сбербанка России ОАО

3.1. Скорринговая модель, как средство повышения эффективности потребительского кредитования в Сбербанке России ОАО.........................47

3.2. Мероприятия по снижению просроченной задолженности в Сбербанке России ОАО………………………………………………………50

Заключение………………………………………………………………………..58

Библиографический список……………………………………………...............61

Приложения……………………………………………………………………….66

По сравнению с банковскими системами США и Швейцарии, банковская система России считается развивающей и находится на этапе своего становления. Бурное развитие спектра банковских услуг, начатое в постперестроечное время, было прервано дважды: в августе 1998 года и в 2008 году. Оба раза банковская система испытала на себе последствия кризисов, и была отброшена назад в своем развитии. Несмотря на то, что причины кризисов были различны, последствия их для банковской системы идентичны и легко предсказуемы.

Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или кредиты частным лицам. В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит. Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как овердрафт и кредитная карта.

Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.

В настоящее время потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений развития российской экономики. Финансовый кризис отрицательно сказался на возможности получения кредита в связи с уменьшением доходов населения, отсюда снижение прибыли банков, что влечет за собой приостановку развития экономики России.

Актуальность дипломного исследования является то, что в данный момент необходимо предпринимать меры по улучшению состояния потребительского кредитования коммерческими банками, придумывать и реализовывать новые программы по предоставлению потребительского кредита и кредита на неотложные нужды, а также необходимо четко отслеживать кредитную политику банков и стремиться к снижению процентных ставок по кредитам.

Целью выпускной квалификационной работы является повышение эффективности потребительского кредитования Челябинской области на примере Сбербанка России ОАО.

Для достижения поставленной цели дипломного исследования необходимо решить следующие задачи:

- исследовать мировой опыт потребительским кредитованием в условиях финансового кризиса;

- исследовать развитие Челябинской области в условиях финансового кризиса;

- рассмотреть организационную структуру Сбербанка России ОАО;

- проанализировать особенности потребительского кредитования в Сбербанке России ОАО;

- проанализировать эффективность потребительского кредитования в Сбербанке России ОАО;

- предложить основные направления повышения эффективности потребительского кредитования в Сбербанке России ОАО.

Объектом исследования выбрано потребительское кредитование Сбербанка России ОАО, который является коммерческим банком, предоставляющим различные виды услуг, в том числе кредитование физических лиц. На современном этапе банк является одним из ведущих по предоставлению потребительских кредитов в Челябинской области.

Предметом исследования является проблемы и пути их решения потребительского кредитования Сбербанка России ОАО.

Вопросами потребительского кредитования занимаются многие российские ученые, такие как Бабичева Ю.А., Батракова Л.Г., Белоглазова Г.Н., Букатов В.И., Головин Ю.В., Дж. Голин, Джерроу Р.А., Жуков Е.Ф., Колесникова В.И., Колпакова Г.М., Коробова Г.Г., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Мишкин Ф., Панова Г.С., Роксопов Ю.В., Табурчак П.П., Тосунян Г.А., Челноков В.А., Викулов В.С., Лубенец Ж., Прыжин Д., Сауляк О.П., Симановский А.Ю.

Область исследования - банковская сфера в части потребительского кредитования.

Результаты дипломного исследования содержат введение, три главы, заключение, библиографический список и приложения.

В первой главе будут рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования в условиях финансового кризиса, рассмотрены основные виды потребительского кредитования Челябинской области и методика экономического анализа эффективности потребительского кредитования в коммерческом банке.

Вторая глава посвящена рассмотрению организационной структуры Сбербанка России ОАО; особенностям потребительского кредитования в Сбербанке России ОАО и экономическому анализу эффективности потребительского кредитования Сбербанка России ОАО.

В третьей главе, выявляются проблемы потребительского кредитования в Сбербанке России ОАО и пути их решения. Результаты дипломного исследования оформлены на 108 листах, содержат 14 таблиц, 13 рисунков и 13 приложений. Библиографический список включает 51 наименований.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации : [федер. закон : принят Гос. Думой 21.10.1994г. : по состоянию на 18.03.2010г.]. - СПС "Консультант Плюс".

2. Налоговый кодекс Российской Федерации : [федер. закон : принят Гос. Думой 16.07.1998г. : по состоянию на 20.01.2010г.]. - СПС "Консультант Плюс".

3. Об обязательных нормативах банков № 110 - И : [инструкция ЦБ РФ: принята Гос. Думой 16.01.2004г. : по состоянию на 04.03.2010г.]. - СПС "Консультант Плюс".

4. О банках и банковской деятельности № 395-1 : [федер. закон : принят Гос. Думой 02.12.1990г. : по состоянию на 24.02.2010г.]. - СПС "Консультант Плюс".

5. О порядке регулирования деятельности кредитных организаций №1: [инструкция : принята приказом Гос. Думой 01.10.1997г. : по состоянию на 15.03.2010г.]. - СПС "Консультант Плюс".

6. О порядке выдачи Банком России разрешений на проведение отдельных видов валютных операций, связанных с движением капитала № 82-П: [положение ЦБ РФ: принят Гос. Думой 20.07.1999г. : по состоянию на 04.03.2010г.]. - СПС "Консультант Плюс".

7. О порядке кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) № 229-3-р [положение Сбербанка России ОАО: принят 30.05.2003 г.]. - внутренний документ.

8. О Центральном Банке Российской Федерации № 86-ФЗ: [федер. закон : принят Гос. Думой 10.07.2002г.]. - СПС "Консультант Плюс".

9. Бабичева, Ю. А. Банковское дело: Справочное пособие. / Бабичева Ю. А. - М.: Экономика, 2006. - 350 с.

10. Баканов, М.И. Теория экономического анализа: учебник / Баканов М.И., Шеремет А.Д. - М. : Финансы и статистика, 2006. - 656с.

11. Балабанова, И.Т. Банки и банковское дело: учебник / Балабанова И.Т. - М. ; СПб.: Питер, 2006. - 354с.

12. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Батракова Л.Г. - М.: Логос, 2006. - 316с.

13. Батракова, Л.Г. Финансовые расчеты в коммерческих сделках: учебник / Батракова Л.Г. - М.: Логос, 2008. - 504 с.

14. Башкагов, Б.И. Социально-экономическая статистика: учебник для вузов / Башкагов Б.И. - М.: Юнити-Дана, 2008. - 445с.

15. Белоглазова, Г.Н. Денежное обращение и банки: учебник / Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 315 с.

16. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник / Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. - 5-е изд. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 244 с.

17. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России: учебник / Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. - 2-е изд. - М.: Финансы и статистика. 2006. - 360с.

18. Вознесенский, Э.А. Финансы как стоимостная категория: учебник /. Вознесенский Э.А. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 246 с.

19. Голин, Дж. Пособие по анализу кредитной деятельности банка: учебник / J. Wiley & Sons (Asia) Pte Ltd, 2007. - 204 с.

20. Джерроу, Р.А. Моделирование ценных бумаг с фиксированным доходом и процентных опционов: учебник / Джерроу Р.А. - N.-Y.: The McGraw-Hill Companies, Inc., 2006. - 346 с.

21. Жуков, Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / Жуков Е.Ф. [и др.] - М.: Юнити. Банки и биржи, 2007. - 450 с.

22. Елисеева, И.И. Социальная статистика: учебное пособие / Елисеева И.И. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 257 с.

23. Казак А.Ю. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Казак А.Ю., Марамыгин М.С. - Екатеринбург: АМБ, 2006. - 342 с.

24. Колесникова, В.И. Банковское дело: учебник / Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 347 с.

25. Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: учебное пособие / Колпакова Г.М. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 405 с.

26. Коробова, Г.Г. Банковское дело: учебник / Коробова Г.Г. - М.: Экономист, 2007. - 398 с.

27. Коротич, Е. Финансовая математика: теория и практика финансово-банковских расчетов / Коротич Е. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 324 с.

28. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И. - 2-е изд. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 242с.

29. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Лаврушин О.И. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 392 с.

30. Лаврушин, О.И. Организация и планирование кредита: учебник / Лаврушин О.И. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 427 с.

31. Липсиц, И.В. Экономика без тайн: учебное пособие / Липсиц И.В. - М.: Дело ЛТД, 2008. - 152 с.

32. Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и ценовая политика: учебное пособие / Лукьянов А. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 425 с.

33. Мамонова, И.Д. Экономический анализ деятельности банка: учебник / Мамонова И.Д. - М: ИНФРА-М, 2006. - 368 с.

34. Мишкин Ф. Финансовые рынки и институты: учебное пособие / Мишкин Ф. - Addison-Wesley, Reading, Massachusetts, 2007. -402 с.

35. Моляков Д. С, Шохин Е. И. Теория финансов предприятий. М.: Финансовая академия, 2007. - 206 с.

36. Панова, Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка: учебное пособие / Панова Г.С. - М. Финансы и статистика, 2006. - 90 с.

37. Роксопов, Ю. В. Организация деятельности коммерческих банков: учебное пособие / Роксопов Ю. В. - Хабаровск ХГАЭиП, 2007. - 207 с.

38. Савицкая, Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: 4-ое изд., перераб. и доп. / Савицкая Г.В. - Минск: ООО "Новое знание", 2007. - 688с.

39. Табурчак, П.П. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия: учеб. пособие для вузов / Табурчак П.П., Викуленко А.Е. [и др.]. - Ростов н/Д:Феникс, 2008. - 352с.

40. Тосунян, Г.А. Банковское право России. Федеральная общая часть: учебник / Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. [и др.]. - М.: Юристъ, 2006. - 244 с.

41. Челноков, В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: учебник для вузов / Челноков В.А. - М.: Высшая школа, 2008. - 398 с.

42. Викулов, В.С. Инновационная деятельность кредитных организаций // Менеджмент в России и за рубежом, 2006, №1 - С.15-18.

43. Едронова, В.Н. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит, 2007, №4 - С. 52-56.

44. Лубенец, Ж. Рейтинг надежности банков // Финанс, 2009, № 4 - С. 34-35.

45. Прытин, Д. Самые прибыльные и эффективные банки в 2009году // РБК. Рейтинг, 2010, № 3 - С. 14-15

46. Сауляк, О.П. Вопросы применения поручительства и банковской гарантии как способы обеспечения исполнения кредитных обязательств с участием банков // Финансы и кредит, 2005, №1 - С. 27-29.

47. Симановский, А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит, 2006, №1 - С. 31-35

48. Электронный каталог Сбербанка России ОАО [Электронный ресурс] : база данных содержит обновленные сведения о Сбербанке Рhttp://sberbank.ru/chelyabinsk/. Загл. с экрана.

49. Электронный каталог Сбербанка России ОАО [Электронный ресурс] : база данных содержит обновленные сведения о Сбербанке Рhttp://www.sbrf.ru/chelyabinsk/ru/investor_relations/. Загл. с экрана.

50. Электронный каталог Челябинской области [Электронный ресурс] : база данных содержит обновленные сведения о Челябинской области и г.Челябинске

51. Электронный каталог Законодательств РФ [Электронный ресурс] : база данных содержит сведения о всех законных проектах РФhttp://www.consultant.ru/. Загл. с экрана.

Примечаний нет.