ВВЕДЕНИЕ
Современная банковская система сложилась в нашей стране за последние десять лет.
До 1988 года функционировали только Государственный банк и три спе-циализированных банка – Промстройбанк, Жилсоцбанк и Агропромбанк. Всего существовало около 2,5 тысяч отделений государственных банков.
В конце 1988 года получили лицензии на совершение банковских опера-ций первые коммерческие банки. Термин ‘коммерческий’ по отношению к банкам условен, так как не предполагает частного характера их деятельности. Работа коммерческих банков регулируется Центральным банком России (ЦБР).
Важно учесть, что банковская система – это не только банки, но и кредит-ные учреждения (т.е. все экономические организации, которые выполняют банковские операции), а также специализированные организации, не осущест-вляющие банковских операций, но обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений (расчетно-кассовые центры и клиринговые центры, кредитные магазины, фирмы по аудиту банков …).
Более широкой системой, куда в качестве основной части входит банков-ская система, выступает экономическая система страны. Совокупность дейст-вующих в стране банков и кредитных учреждений может иметь одноуровне-вую, либо двухуровневую организацию.
Одноуровневый вариант может быть реальным в следующих случаях:
а) когда в стране еще нет ЦБ (что соответствует ранним этапам развития банковского дела; в этом случае говорить о банковской системе еще рано);
б) когда в стране есть только ЦБ (в этом случае говорить о системе банков вообще не приходится).
Так, наличная совокупность банков может быть организована как одно-уровневая, так и двухуровневая, но банковская система как элемент рыночной экономики может быть только двухуровневая.
В общем виде банковская система представлена на рис.1 ’Двухуровневая банковская система’:
Рис.1 ’Двухуровневая банковская система’
Нынешнее состояние банковской системы формировалось под воздейст-вием многих факторов. Некоторые из них связаны с общим состоянием эконо-мики, но еще больше факторов, которые можно назвать управляемыми это от-сутствие или несовершенство законодательной или нормативной базы, оши-бочные действия властных структур и ЦБ и т.д.
Отметим следующие моменты:
-из общего числа российских банков более 1/3 – московские, что говорит о крайней неравномерности территориального их расположения;
-пока неглубока и неустойчива специализация банков, практически нет инвесторов, смешанных, общероссийских и международных, в то время как самостоятельных банков явно много;
-основной вид активных операций кредитование юридических лиц и вложения в СКВ. Не получили широкого распространения такие активные опе-рации как выдача межбанковских кредитов, инвестиционная и ипотечная дея-тельность и т.д.;
-чрезвычайно обширен перечень правонарушений в банковской сфере и, следовательно, трудно говорить об успехах в формировании эффективной бан-ковской системы в России.
Но несмотря на отмеченные негативные явления, банковская система Рос-сии продолжает развиваться. С углублением рыночных отношений возрастает роль банковской системы.
Для своевременной и качественной переработки все возрастающих объе-мов поступающей в банки информации требуется применение все более со-вершенных технических и программных средств.
Результатом развития программно-аппаратных средств стало создание ав-томатизированных банковских систем (АБС).
Целями использования АБС являются:
-сокращение времени на проведение операций и оформление документов, увеличение пропускной способности банка;
-сокращение численности персонала, занятой малоквалифицированной ру-тинной работой;
-улучшение качества обслуживания клиентов;
-повышение квалификации банковского персонала ;
-интегрирование в единые банковские системы.
На отечественном рынке сформировались классы АБС, каждый из кото-рых имеет определенных потребителей от начинающих банков, осуществляю-щих лишь ограниченный спектр рублевых операций, до ведущих банков, вы-шедших на зарубежный уровень объемов и разнообразия услуг. АБС содержит необходимый потребителю набор функций.
Активно процессы автоматизации банковских технологий стали прояв-ляться в конце 80-х – начале 90-х годов. Естественным образом это было свя-зано с банковской реформой 1989 года, когда существующие банки получили большую самостоятельность, и наряду с бывшими государственными банками на рынке банковских услуг появились новые коммерческие банки (КБ). При этом вычислительные центры, на которых осуществлялась обработка банков-ской информации, уже не могли предоставить банкам весь спектр услуг, необ-ходимых для уменьшения рутинной работы и для анализа и прогнозирования финансового состояния банков.
Развитие компьютерной техники и информационных технологий позволи-ли создать большинству банков собственные вычислительные комплексы, на базе которых были автоматизированы основные направления банковской дея-тельности .
Углубление процесса автоматизации функционирования банковских и прочих финансовых структур сопровождается совершенствованием технологии банковских операций и повышением уровней их управляемости. Современные информационные технологии позволяют координировать деятельность подраз-делений банков, расширить межбанковские связи, комплексно решать пробле-мы анализа банковской деятельности. Автоматизация информационных и дру-гих технологий банка содействуют улучшению качества обслуживания путем создания автоматизированных рабочих мест (АРМ) для специалистов всех уровней. В автоматизации банковских технологий находят место как простые программные продукты, позволяющие заполнять только несколько выходных форм для отчетности, так и достаточно интеллектуальные комплексы, решаю-щие задачи управления банком. В первом случае это традиционные системы управления базами данных (СУБД), во втором –адаптируемые западные ком-плексы, являющиеся последним достижением мировой банковской мысли.
Основное отличие отечественной банковской инфраструктуры информа-ционных технологий от зарубежной, с точки зрения компьютерных платформ, более высокая степень их однородности. Под компьютерной банковской плат-формой понимается программно-техническое оснащение решения банковских задач на базе новейших информационных, включающее в себя конкретную ме-тодологию ведения банковского дела на определенном профессиональном уровне. Использование таких платформ, в первую очередь, характерно для ма-лых и средних банков.
Выбор банками тех или иных систем автоматизации связан с соотношени-ем цена – надежность – производительность. Для крупных банков фактор цены не имеет решающего значения. Крупные банки, имеющие разнородный ком-пьютерный парк, решают проблему собственной сетевой интеграции. Пробле-ма усложняется при необходимости поддерживать высокоскоростной обмен данными между филиалами, с клиентами, с другими банками. В этой связи банкам приходится планировать не только техническое оснащение, но и всю системную инфраструктуру информационной технологии.
Под инфраструктурой понимается совокупность, соотношение и содержа-тельное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банков-ских технологий.
В инфраструктуре, кроме концептуальных подходов, сле
|